{"id":788,"date":"2022-01-10T11:39:09","date_gmt":"2022-01-10T10:39:09","guid":{"rendered":"http:\/\/frenchbrokers.fr\/?p=788"},"modified":"2022-01-10T11:50:03","modified_gmt":"2022-01-10T10:50:03","slug":"une-info-par-jour-jour-6-bien-comprendre-la-perte-dexploitation-pe","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/frenchbrokers.fr\/?p=788","title":{"rendered":"Une info par jour, jour 6: Bien comprendre la perte d&#8217;exploitation (PE)"},"content":{"rendered":"<p>L\u2019assurance <a href=\"https:\/\/frenchbrokers.fr\/?page_id=176\">Pertes d\u2019Exploitation<\/a> (PE) repose sur le fait que rien ne sert d\u2019assurer les biens eux-m\u00eames si on n\u2019est pas en mesure de red\u00e9marrer rapidement apr\u00e8s sinistre !<\/p>\n<p><strong>1 l\u2019int\u00e9r\u00eat d\u2019une telle assurance :<\/strong><\/p>\n<p>On trouve souvent aujourd\u2019hui :<\/p>\n<p>-des entreprises qui en auraient bien besoin mais n\u2019en disposent pas<br \/>-des entreprises qui n\u2019ont pas besoin de PE mais en ont une.<\/p>\n<p>Il importe de mener une vraie analyse pour comprendre si l\u2019entreprise dispose ou non de ressources (lignes de fabrication non satur\u00e9es, autres ateliers distants,..) lui permettant d\u2019\u00e9viter une perte de marge apr\u00e8s sinistre.<\/p>\n<p><strong>2 Le principe de l\u2019assurance PE :<\/strong><\/p>\n<p>La perte de marge apr\u00e8s sinistre est souvent sup\u00e9rieure \u00e0 la simple valeur des biens endommag\u00e9s.<br \/>La garantie PE va permettre de faire face aux charges fixes : salaires, imp\u00f4ts, loyers, amortissements, emprunts en cours.<\/p>\n<p><strong>3 La dur\u00e9e :<\/strong><\/p>\n<p>La p\u00e9riode d\u2019indemnisation est en g\u00e9n\u00e9ral de 12 mois mais peut aller au-del\u00e0.<\/p>\n<p>Il convient de regarder :<\/p>\n<p>-le temps de reconstruction et de reconstitution du stock<br \/>-le d\u00e9lai de remplacement des machines<\/p>\n<p><strong>4 Le co\u00fbt :<\/strong><\/p>\n<p>Le montant de la cotisation de cette assurance est calcul\u00e9 en fonction de la nature de l\u2019activit\u00e9 de l\u2019entreprise, de sa structure, de ses garanties existantes ainsi que de la dur\u00e9e.<\/p>\n<p>Celle-ci est calcul\u00e9e sur la base du chiffre d\u2019affaires\/de la marge brute de l\u2019entreprise de l\u2019exercice pr\u00e9c\u00e9dent ou selon le budget.<\/p>\n<p>-Soit l\u2019entreprise fournit son CA ou sa marge brute<br \/>-Soit l\u2019entreprise fournit les \u00e9l\u00e9ments de calcul et le courtier effectue le calcul.<\/p>\n<p>Le co\u00fbt peut \u00eatre r\u00e9duit soit en augmentant la franchise, soit en limitant la dur\u00e9e d\u2019indemnisation, \u00e0 l\u2019aide d\u2019une LCI (Limitation Contractuelle d\u2019Indemnit\u00e9).<\/p>\n<p>Comme dit plus haut, la garantie standard de 12 mois est soit insuffisante, soit excessive.<\/p>\n<p>Prenons l\u2019exemple d\u2019un commerce de pneus agricoles de 2 mios euros de CA et 1,6 mios euros de marge brute (MB).<br \/>Le dirigeant estime qu\u2019en 6 mois il sera largement en mesure de retravailler, presque normalement (se faire pr\u00eater un local, retrouver une informatique, demander Uniroyal et Michelin de lui relivrer un stock minimal).<br \/>Dans ce cas, la firme a besoin de 1,6miosX6\/12=0,8 mios euros de garantie PE.<br \/>Elle fait figurer dans son contrat une LCI de 0,8 mios euros sur la ligne Perte d\u2019Exploitation.<\/p>\n<p><strong>5 Alternative \u00e0 la PE :<\/strong><\/p>\n<p>Sans remplacer la PE, la garantie \u00ab Frais et Pertes cons\u00e9cutives \u00e0 un \u00e9v\u00e8nement garanti \u00bb permet de faire face \u00e0 des d\u00e9penses li\u00e9es au sinistre et d\u00e9passant le strict cadre de l\u2019indemnisation des biens :<\/p>\n<p>Pertes de loyers inh\u00e9rentes \u00e0 la destruction du bien.<br \/>Perte d&#8217;usage du bien : n\u00e9cessit\u00e9 de se reloger, fut-ce temporairement<br \/>Pertes indirectes : Frais d\u2019h\u00f4tel, de transport,..<br \/>Frais de d\u00e9blais et d\u00e9molition<br \/>Remboursement de la prime d&#8217;assurance dommages-ouvrage<br \/>Paiement de la taxe d&#8217;encombrement du domaine public<\/p>\n<p><strong>6 Remarques finales :<\/strong><\/p>\n<p>-La crise du Covid a mis l\u2019accent sur les stipulations (rares) de PE sans dommage mat\u00e9riels (par exemple suite \u00e0 fermeture administrative).<\/p>\n<p>-certains contrats PE peuvent pr\u00e9voir le paiement d\u2019indemnit\u00e9s de retard dues \u00e0 des clients.<br \/>Par contre, les pertes li\u00e9es par exemple \u00e0 la rupture abusive d\u2019un contrat par un client ou fournisseur ne seront pas couvertes (il faudra mettre en cause la responsabilit\u00e9 Civile du client ou fournisseur)<\/p>\n<p>-La PE peut inclure des garanties connexes :<br \/>-PE apr\u00e8s carence de fournisseurs<br \/>-PE suite \u00e0 impossibilit\u00e9 d\u2019acc\u00e8s<br \/>-PE suite \u00e0 mouvements sociaux<br \/>Le montant alors garanti par l\u2019assureur peut se r\u00e9v\u00e9ler inf\u00e9rieur au montant esp\u00e9r\u00e9<\/p>\n<p>-Dans le m\u00eame esprit, on peut acheter une PE cons\u00e9cutive \u00e0 :<br \/>-un sinistre Bris de Machines<br \/>-un sinistre Cyber<\/p>\n<p><strong>7 Trois points de conclusion :<\/strong><\/p>\n<p>Le fonctionnement de la \u00ab PE \u00bb est assez diff\u00e9rent d\u2019un contrat d\u2019assurance ordinaire ; Dans le cas de la PE, l\u2019assureur est aux c\u00f4t\u00e9s de l\u2019entreprise pour qu\u2019elle reprenne au plus vite !<\/p>\n<p>Gardons \u00e0 l\u2019esprit que la PE est une garantie on\u00e9reuse (peut repr\u00e9senter 35% de la prime Dommages).<\/p>\n<p>Dernier point, la garantie Homme Cl\u00e9 offre des similitudes avec la PE :<br \/>-la garantie Homme Cl\u00e9 s\u2019applique plus \u00e0 une entreprise unipersonnelle<br \/>-on retrouve la question du \u00ab back up \u00bb, de la capacit\u00e9 \u00e0 remplacer une ressource affect\u00e9e par un sinistre<br \/>-au lieu de \u00ab l\u2019usine br\u00fble \u00bb, c\u2019est \u00ab l\u2019homme br\u00fble \u00bb : c\u2019est l\u2019indisponibilit\u00e9 de l\u2019homme (et non de la machine) qui provoque la perte de marge \u00e0 la source de l\u2019indemnisation<\/p>\n<p><strong>8 Et l\u2019assurance param\u00e9trique ?<\/strong><\/p>\n<p>Une alternative \u00e0 la mode est de rembourser \u00ab automatiquement \u00bb l\u2019assur\u00e9 de ses pertes, d\u00e8s qu\u2019un indice d\u00e9termin\u00e9 de concert a atteint un certain niveau :<\/p>\n<p>Ex : l\u2019assureur convient avec un parc d\u2019attraction qu\u2019il lui rembourse ses recettes journali\u00e8res si la vitesse du vent d\u00e9passe 85 km\/h en moyenne sur une journ\u00e9e .<\/p>\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-full\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"166\" height=\"29\" src=\"https:\/\/frenchbrokers.fr\/wp-content\/uploads\/2021\/12\/une-info-par-jour.png\" alt=\"\" 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