{"id":822,"date":"2022-02-06T23:23:04","date_gmt":"2022-02-06T22:23:04","guid":{"rendered":"http:\/\/frenchbrokers.fr\/?p=822"},"modified":"2022-02-06T23:23:05","modified_gmt":"2022-02-06T22:23:05","slug":"une-info-par-jour-jour-10-la-regle-proportionelle","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/frenchbrokers.fr\/?p=822","title":{"rendered":"Une info par jour, jour 10: la r\u00e8gle proportionelle"},"content":{"rendered":"\n

On entend souvent apr\u00e8s un sinistre \u00ab j\u2019ai \u00e9t\u00e9 mal rembours\u00e9 ! \u00bb.<\/p>\n\n\n\n

Trop souvent, ce mauvais remboursement correspond \u00e0 une inadaptation du contrat \u00e0 la r\u00e9alit\u00e9.<\/p>\n\n\n\n

Cette inadaptation est sanctionn\u00e9e par une \u00ab r\u00e8gle proportionnelle \u00bb, en vertu de l\u2019article 113-9 du Code des Assurances.<\/p>\n\n\n\n

Il s\u2019agit d\u2019une sorte de \u00ab punition \u00bb inflig\u00e9e par l\u2019assureur en cas de sous-\u00e9valuation du bien par l\u2019assur\u00e9.<\/p>\n\n\n\n

Bien entendu, elle s\u2019applique en cas de bonne foi du client (la sous-\u00e9valuation n\u2019est pas intentionnelle).<\/p>\n\n\n\n

On compte deux r\u00e8gles proportionnelles :<\/p>\n\n\n\n

            -la r\u00e8gle proportionnelle de capitaux :           sous-\u00e9valuation des biens<\/p>\n\n\n\n

Ex : l\u2019entreprise a d\u00e9clar\u00e9 600 000 euros de macines alors qu\u2019il y en a pour 1 000 000 euros<\/p>\n\n\n\n

            -la r\u00e8gle proportionnelle de prime :                sous-\u00e9valuation du risque<\/p>\n\n\n\n

Ex : l\u2019entreprise a omis de d\u00e9clarer une activit\u00e9 annexe de location de machines<\/p>\n\n\n\n

Cette r\u00e8gle peut toucher les particuliers :<\/p>\n\n\n\n

                        Un am\u00e9nagement de combles fait passer le nombre de pi\u00e8ces de 4 \u00e0 5. Si ce changement n\u2019est pas d\u00e9clar\u00e9 \u00e0 l\u2019assureur, en cas de sinistre total, la compagnie remboursera les 4\/5=80% de la maison\u2026<\/p>\n\n\n\n

                        Si je d\u00e9clare 8000 km maximum \u00e0 mon assureur auto, mais qu\u2019au moment du sinistre j\u2019ai roul\u00e9 16000 km, je serai rembours\u00e9 \u00e0 8000\/16000= 50%<\/p>\n\n\n\n

Cette r\u00e8gle n\u2019est pas intuitive :<\/p>\n\n\n\n

                        -je suis assur\u00e9 pour 8 mios euros<\/p>\n\n\n\n

                        -j\u2019ai un sinistre de 1 mio euros (je pense donc \u00eatre couvert)<\/p>\n\n\n\n

                        -l\u2019assureur estime qu\u2019il y a 12 mios de capitaux (machines, stocks,..)<\/p>\n\n\n\n

                        -me rembourse 8\/12X 1 mio= 667 000 euros<\/p>\n\n\n\n

La justification de la r\u00e8gle :<\/p>\n\n\n\n

                        -l\u2019assureur estime qu\u2019il aurait pr\u00e9lev\u00e9 une prime sup\u00e9rieure s\u2019il avait eu connaissance du risque<\/p>\n\n\n\n

                        -c\u2019est \u00e0 l\u2019assur\u00e9 de transmettre des donn\u00e9es correctes.<\/p>\n\n\n\n

La clause de tol\u00e9rance :<\/p>\n\n\n\n

Beaucoup de contrats pr\u00e9voient de n\u2019appliquer la r\u00e8gle proportionnelle que si l\u2019\u00e9cart de valorisation est sup\u00e9rieur \u00e0 un taux X.<\/p>\n\n\n\n

Puis-je choisir de sous-d\u00e9clarer ?<\/p>\n\n\n\n

L\u2019assur\u00e9 qui sous-d\u00e9clare devient (partiellement) son propre assureur, d\u2019o\u00f9 la diminution de l\u2019indemnit\u00e9. Si la perte est totale, l\u2019indemnit\u00e9 sera limit\u00e9e au montant d\u00e9clar\u00e9.<\/p>\n\n\n\n

Comment d\u00e9clarer \u00e0 la juste valeur ? Que faire ?<\/p>\n\n\n\n

1 il faut prendre garde au cas (fr\u00e9quent) o\u00f9 la valeur des biens change dans le temps : il faut revoir ses contrats r\u00e9guli\u00e8rement.<\/p>\n\n\n\n

2 on peut s\u2019adjoindre un expert d\u2019assur\u00e9 pour faire une expertise (pr\u00e9alable au sinistre, c\u2019est-\u00e0-dire au d\u00e9marrage du contrat). Le courtier peut \u00eatre sollicit\u00e9 en vertu de son devoir de conseil.<\/p>\n\n\n\n

3 quand on a plusieurs biens (s\u00e9par\u00e9s), on peut (c\u2019est l\u2019\u00ab assurance au premier risque \u00bb) convenir de n\u2019assurer que le plus important, l\u2019assureur s\u2019engageant \u00e0 rembourser.<\/p>\n\n\n\n

4 dans les industries un tant soit peu importantes, il est difficile de suivre avec pr\u00e9cision la valeur des biens (fruit des ventes, des achats, des mises au rebut,..).<\/p>\n\n\n\n

Dans ce cas, on trouve au d\u00e9but du contrat une clause d\u2019\u00a0\u00ab\u00a0abrogation de la r\u00e8gle proportionnelle\u00a0\u00bb\u00a0: au jour du sinistre, on convient de simplement examiner la valeur du bien endommag\u00e9.<\/p>\n\n\n\n

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On entend souvent apr\u00e8s un sinistre \u00ab j\u2019ai \u00e9t\u00e9 mal rembours\u00e9 ! \u00bb. Trop souvent, ce mauvais remboursement correspond \u00e0 une inadaptation du contrat \u00e0 la r\u00e9alit\u00e9. Cette inadaptation est sanctionn\u00e9e par une \u00ab r\u00e8gle proportionnelle \u00bb, en vertu de l\u2019article 113-9 du Code des Assurances. Il s\u2019agit d\u2019une sorte de \u00ab punition \u00bb inflig\u00e9e par l\u2019assureur en cas de sous-\u00e9valuation du … <\/p>\n

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