Le principe g\u00e9n\u00e9ral des programmes internationaux est la coexistence :<\/p>\n\n\n\n
-d\u2019une police-m\u00e8re, mondiale<\/p>\n\n\n\n
-de polices locales<\/p>\n\n\n\n
On parle de fronting<\/em> quand l\u2019assureur-master cr\u00e9e un accord avec un assureur local (accord n\u00e9cessaire \u00e0 cause de la l\u00e9gislation locale), pour consolider aux yeux de son client l\u2019offre de l\u2019assureur local.<\/p>\n\n\n\n Le mot fronting<\/em> illustre combien l\u2019assurance locale peut se r\u00e9v\u00e9ler un pur habillage par rapport \u00e0 la police US ou europ\u00e9enne.<\/p>\n\n\n\n On rencontre dans la pratique deux solutions :<\/p>\n\n\n\n -Le programme coordonn\u00e9 :<\/p>\n\n\n\n La police-m\u00e8re compl\u00e8te les polices locales quand elles sont insuffisantes dans leurs montants (\u00abDIL diff\u00e9rence in Limit<\/em> \u00bb) ou insuffisantes sur un point (\u00ab DIC Diff\u00e9rence in Condition<\/em> \u00bb).<\/p>\n\n\n\n A la base, les polices locales sont donc ind\u00e9pendantes (standalone<\/em>), et ont l\u2019avantage d\u2019\u00eatre r\u00e9dig\u00e9es en langue locale et mieux ma\u00eetris\u00e9es par les filiales.<\/p>\n\n\n\n Le programme coordonn\u00e9 est souvent utilis\u00e9 par les groupes peu mondialis\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n -le programme-ombrelle :<\/p>\n\n\n\n Garantit mondialement l\u2019entreprise sans se soucier du local.<\/p>\n\n\n\n Les deux approches sont parfois m\u00eal\u00e9es (pour des raisons fiscales ou r\u00e9glementaires).<\/p>\n\n\n\n Tr\u00e8s souvent, l\u2019ombrelle intervient comme une deuxi\u00e8me ligne du programme coordonn\u00e9.<\/p>\n\n\n\n Aux deux approches (coordonn\u00e9e et ombrelle), on peut ajouter, dans l\u2019espace de l\u2019Union Europ\u00e9enne, la LPS (libre prestation de service) :<\/p>\n\n\n\n En effet, n\u2019importe quel assur\u00e9 europ\u00e9en peut faire appel \u00e0 un assureur situ\u00e9 dans un autre pays de l\u2019Union.<\/p>\n\n\n\n Attention cependant :<\/p>\n\n\n\n -aux d\u00e9fauts de contr\u00f4le de certains petits assureurs p\u00e9riph\u00e9riques (qui pourraient d\u00e8s lors faire brutalement d\u00e9faut)<\/p>\n\n\n\n -aux risques d\u2019oubli de certaines garanties locales (ex : assurer la pollution en Allemagne depuis la France)<\/p>\n\n\n\n Le programme mondial est souvent le fruit :<\/p>\n\n\n\n -du travail du courtier, de ses filiales dans le monde ou de ses partenaires<\/p>\n\n\n\n -idem pour les compagnies retenues<\/p>\n\n\n\n De la taille des r\u00e9seaux (du courtier, de la compagnie) d\u00e9pendra la qualit\u00e9 et la vitesse d\u2019ex\u00e9cution.<\/p>\n\n\n\n Le programme international peut s\u2019\u00e9tendre \u00e0 une flotte automobile (mondiale), autorisant :<\/p>\n\n\n\n -un pouvoir de n\u00e9gociation accru aupr\u00e8s des assureurs<\/p>\n\n\n\n -une stabilit\u00e9 plus grande en cas de sinistre local important<\/p>\n\n\n\n S\u2019il juge le risque trop important, l\u2019assureur pourra en c\u00e9der une partie \u00e0 un r\u00e9assureur.<\/p>\n\n\n\n Reste \u00e0 mettre au point la gestion (des \u00ab cartes vertes \u00bb, ou \u00ab cartes bleues \u00bb ou \u00ab cartes roses \u00bb selon les parties du monde, puis des sinistres).<\/p>\n\n\n\n En dehors des grands groupes\/grands courtiers, le challenge est surtout pour une PME de monter un programme international efficace si par exemple elle monte une filiale en Tunisie ou aux US.<\/p>\n\n\n\n Le recours \u00e0 un courtier comp\u00e9tent (et parlant anglais) semble indispensable.<\/p>\n\n\n\n M\u00eame les plus grandes compagnies fran\u00e7aises (hormis leurs cellules \u00ab internationales \u00bb) se r\u00e9v\u00e8lent tr\u00e8s d\u00e9pourvues (en personnels anglophones, en produits monde-entier, en solutions dans certains pays, …).<\/p>\n\n\n\n Exemple en assurance transport :<\/p>\n\n\n\n L\u2019assureur vous proposera une solution dans 14 pays du pourtour africain, mais il faudra vous d\u00e9brouiller dans les 3 manquants\u2026<\/p>\n\n\n\n Une solution simple sera que le courtier g\u00e9n\u00e8re un contrat \u00ab worldwide<\/em> \u00bb aupr\u00e8s d\u2019un assureur anglais (Lloyds).<\/p>\n\n\n\n Conclusion :<\/p>\n\n\n\n Tout ce qui pr\u00e9c\u00e8de est relatif \u00e0 la RC et au Dommage. Il ne faudra pas oublier les personnels \u00e0 l\u2019\u00e9tranger (permanents ou pas), et d\u00e9finir leurs couvertures RC, sant\u00e9, rapatriement.<\/p>\n\n\n\n <\/p>\n\n\n\n La France compte 2 500 groupes pr\u00e9sents \u00e0 l\u2019\u00e9tranger \u00e0 travers 31 000 filiales. Il n\u2019y a pas que les grands groupes : m\u00eame une petite biotech en vient tr\u00e8s vite \u00e0 cr\u00e9er une filiale US ! D\u00e8s lors, comment s\u2019assurer de mani\u00e8re harmonieuse, sachant que : -90% des pays exigent des polices locales (dont les USA), et … <\/p>\n![\"\"](\"https:\/\/frenchbrokers.fr\/wp-content\/uploads\/2021\/12\/une-info-par-jour.png\")
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