{"id":976,"date":"2022-05-23T20:48:53","date_gmt":"2022-05-23T18:48:53","guid":{"rendered":"https:\/\/frenchbrokers.fr\/?p=976"},"modified":"2022-05-23T20:53:37","modified_gmt":"2022-05-23T18:53:37","slug":"tous-risques-sauf","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/frenchbrokers.fr\/?p=976","title":{"rendered":"Le match “Tous Risques Sauf” contre “P\u00e9rils d\u00e9nomm\u00e9s”"},"content":{"rendered":"\n

Examinons les polices tout risques sauf (en anglais:\u00ab All risks \u00bb ou \u00ab All risks except \u00bb):<\/p>\n\n\n\n

Il existe deux fa\u00e7ons de proposer une assurance :<\/p>\n\n\n\n

-en \u00ab\u00a0p\u00e9rils d\u00e9nomm\u00e9s\u00a0\u00bb\u00a0“named perils” en anglais):<\/p>\n\n\n\n

On liste les garanties (vol, bris de glace,..) dont on souhaite b\u00e9n\u00e9ficier<\/p>\n\n\n\n

Cette premi\u00e8re formule, typique de la \u00ab multirisque \u00bb pr\u00e9sente l\u2019avantage de pouvoir b\u00e2tir des garanties adapt\u00e9es au m\u00e9tier de l\u2019assur\u00e9<\/p>\n\n\n\n

-en \u00ab tous risques sauf \u00bb :<\/p>\n\n\n\n

On part ici du postulat que tous les risques sont couverts, hormis ceux express\u00e9ment exclus de la garantie.<\/p>\n\n\n\n

Cette deuxi\u00e8me formule (plus souvent rencontr\u00e9e en responsabilit\u00e9 civile qu\u2019en dommages) est :<\/p>\n\n\n\n

            -plus simple : il suffit de lire attentivement la liste des exclusions<\/p>\n\n\n\n

-plus s\u00e9curisante : elle \u00e9vite de devoir face \u00e0 un sinistre particulier non couvert, un sinistre non encore pr\u00e9visible<\/p>\n\n\n\n

Ex        je suis assur\u00e9 classiquement en incendie, vol, bris de glace, etc.<\/p>\n\n\n\n

Un de mes caristes en d\u00e9posant un peu brutalement une palette provoque une dangereuse oscillation du rack, qui finit par chuter et entra\u00eener le rack voisin puis tout l\u2019entrep\u00f4t : \u00e9v\u00e8nement non garanti !<\/p>\n\n\n\n

L\u2019assurance marchandise transport\u00e9e (l\u2019assurance maritime) est en g\u00e9n\u00e9ral \u00ab tous risques sauf, sans franchise \u00bb.<\/p>\n\n\n\n

En cas de doute sur l\u2019application du contrat, ce sera \u00e0 l\u2019assureur de prouver l\u2019exclusion.<\/p>\n\n\n\n

Certaines fautes, certains \u00e9v\u00e8nements exceptionnels donnent syst\u00e9matiquement lieu \u00e0 exclusion :<\/p>\n\n\n\n

-la guerre<\/p>\n\n\n\n

-les amendes<\/p>\n\n\n\n

-les saisies, mises en quarantaine<\/p>\n\n\n\n

-les dommages intentionnels<\/p>\n\n\n\n

Attention : La tout risques sauf n\u2019est pas la r\u00e9ponse \u00e0 tout. Elle doit aussi s\u2019accompagner d\u2019une vraie pr\u00e9vention.<\/p>\n\n\n\n

                     Par ailleurs, la couverture \u00ab tous risques \u00bb :<\/p>\n\n\n\n

                     -peut se r\u00e9v\u00e9ler plus ch\u00e8re<\/p>\n\n\n\n

                     -est plus adapt\u00e9e \u00e0 de grandes soci\u00e9t\u00e9s, qu\u2019\u00e0 des PME, qui ne sauront que faire de certaines des garanties octroy\u00e9es<\/p>\n\n\n\n

Le terme \u00ab tous risques \u00bb est assez trompeur, compte tenu des multiples exclusions :<\/p>\n\n\n\n

-perte de march\u00e9<\/p>\n\n\n\n

-vice du produit<\/p>\n\n\n\n

-mauvais emballage<\/p>\n\n\n\n

-retard<\/p>\n\n\n\n

-..<\/p>\n\n\n\n

Il a tendance \u00e0 \u00eatre abandonn\u00e9.<\/p>\n\n\n\n

En assurance maritime par exemple, le vocable \u00ab \u201cinstitute cargo clauses (All Risks)\u201d a \u00e9t\u00e9 remplac\u00e9 par \u201cinstitute cargo clauses (A, B and C)\u201d.<\/p>\n\n\n\n

Il est une erreur de penser que les polices \u00ab tous risques sauf \u00bb \u00e9liminent tout alea et toute discussion :<\/p>\n\n\n\n

-des circonstances particuli\u00e8res font surgir de nouvelles cat\u00e9gories de sinistres, qui ouvrent des discussions, \u2026 puis g\u00e9n\u00e8rent de nouvelles exclusions, n\u00e9cessairement nuisibles \u00e0 l\u2019innovation.<\/p>\n\n\n\n

Il convient de rajouter qu\u2019en droit fran\u00e7ais on accorde une place pr\u00e9pond\u00e9rante \u00e0 la protection de l\u2019assur\u00e9 en face de l\u2019assureur, en cas de clauses ambig\u00fces.<\/p>\n\n\n\n

Des franchises l\u00e9gales (comme la franchise Catastrophes Naturelles en France) peuvent remettre en cause la promesse \u00ab Tous Risques Sauf \u00bb.<\/p>\n\n\n\n

Il convient enfin de temp\u00e9rer l\u2019int\u00e9r\u00eat et l\u2019efficacit\u00e9 des polices Tous Risques Sauf :<\/p>\n\n\n\n

Sur 12600 sinistres Gras Savoye sur polices Tous Risques Sauf, 1% rel\u00e8vent de garanties qui ne trouveraient pas leur indemnisation au sein de textes de polices \u00ab P\u00e9rils d\u00e9nomm\u00e9s \u00bb ! (cf Amrae F\u00e9vrier 2012)<\/p>\n\n\n\n

Les programmes internationaux d\u2019assurances sont aussi un bon terrain d\u2019exercice, entre risques locaux et risques globaux, polices nationales ( !) et contrats-groupes.<\/p>\n\n\n\n

Ainsi, une \u00e9meute qualifi\u00e9e de \u00ab terroriste \u00bb par un gouvernement local sera d\u00e8s lors reprise comme telle par l\u2019assureur\u2026<\/p>\n\n\n\n

Les tendances favorisant le tous risques sont :<\/p>\n\n\n\n

-l\u2019int\u00e9r\u00eat mutuel de l\u2019industrie et des assureurs, dans certains cas<\/p>\n\n\n\n

-les risques complexes \u00e0 mod\u00e9liser.<\/p>\n\n\n\n

Le risque cyber illustre bien ce balancement entre :<\/p>\n\n\n\n

-la volont\u00e9 de garantir globalement ce risque grandissant<\/p>\n\n\n\n

-la difficult\u00e9 \u00e0 \u00e9num\u00e9rer (ou \u00e0 exclure) une liste croissante d\u2019\u00e9v\u00e8nements mal cern\u00e9s (ransomware,\u2026).<\/p>\n\n\n\n

A l\u2019inverse, le tous risques a \u00e9t\u00e9 fragilis\u00e9 par le 11 septembre 2001 :<\/p>\n\n\n\n

-qui a oblig\u00e9 les assureurs \u00e0 stoppe brutalement la gratuit\u00e9 sur les risques terroristes<\/p>\n\n\n\n

-qui a conduit \u00e0 une grande prudence sur les risques syst\u00e9miques de type m\u00e9dical, cyber, catastrophe,  par exemple<\/p>\n\n\n\n

Tous risques sauf : une formule que l\u2019on croyait si simple\u2026<\/p>\n\n\n\n

<\/p>\n\n\n\n

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Examinons les polices tout risques sauf (en anglais:\u00ab All risks \u00bb ou \u00ab All risks except \u00bb): Il existe deux fa\u00e7ons de proposer une assurance : -en \u00ab\u00a0p\u00e9rils d\u00e9nomm\u00e9s\u00a0\u00bb\u00a0“named perils” en anglais): On liste les garanties (vol, bris de glace,..) dont on souhaite b\u00e9n\u00e9ficier Cette premi\u00e8re formule, typique de la \u00ab multirisque \u00bb pr\u00e9sente l\u2019avantage de pouvoir b\u00e2tir des garanties adapt\u00e9es au m\u00e9tier … <\/p>\n

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