2\u00e8me outil\u00a0: F\u00e9d\u00e9rer ses budgets\u00a0:<\/strong><\/p>\n\n\n\nVotre entreprise a chang\u00e9, elle a grandi, elle a rachet\u00e9 des sites, des activit\u00e9s\u2026<\/p>\n\n\n\n
Au fil du temps, son contrat d\u2019assurance est devenu un empilement (difficilement lisible).<\/p>\n\n\n\n
Regroupez vos contrats !<\/p>\n\n\n\n
Visez au final \u00e0 avoir :<\/p>\n\n\n\n
-un contrat Responsabilit\u00e9 Civile<\/p>\n\n\n\n
-un contrat Dommages (avec une table regroupant les lieux de risque et leurs \u00ab contenus \u00bb)<\/p>\n\n\n\n
-un contrat Flotte de v\u00e9hicules.<\/p>\n\n\n\n
Vous y gagnerez sur plusieurs plans :<\/p>\n\n\n\n
-des contrats plus lisibles, plus faciles \u00e0 mettre \u00e0 jour<\/p>\n\n\n\n
-des \u00e9ch\u00e9ances synchronis\u00e9es (donc moins de risque d\u2019erreur)<\/p>\n\n\n\n
-des montants ou garanties globaux, qui pourront \u00e9ventuellement s\u2019appliquer \u00e0 plusieurs sites (flottants)<\/p>\n\n\n\n
-une \u00e9conomie obtenue aupr\u00e8s de l\u2019assureur.<\/p>\n\n\n\n
C\u2019est une r\u00e8gle dans les achats : quand on veut n\u00e9gocier, il faut commencer par mettre son offre en ordre.<\/p>\n\n\n\n
3\u00e8me outil\u00a0: Les garanties\u00a0:<\/strong><\/p>\n\n\n\nNous l\u2019avons dit en introduction : peu d\u2019assurances sont obligatoires. A vous de choisir ce dont vous avez besoin :<\/p>\n\n\n\n
\u2022 La Responsabilit\u00e9 Civile ne fait pas d\u00e9bat<\/p>\n\n\n\n
\u2022 Pour vos locaux, idem pour les \u00ab Risques Locatifs \u00bb si vous \u00eates locataire (vous avez des obligations vis-\u00e0-vis du bailleur)<\/p>\n\n\n\n
\u2022 Ne parlons de l\u2019assurance automobile obligatoire (seulement la responsabilit\u00e9 civile)<\/p>\n\n\n\n
\u2022 Prenez en compte les autres obligations souscrites :<\/p>\n\n\n\n
o Lors d\u2019un leasing (assurance Bris de machines)<\/p>\n\n\n\n
o Lors d\u2019un emprunt (assurance emprunteur)<\/p>\n\n\n\n
o Etc<\/p>\n\n\n\n
Pour le reste, vous pouvez peut-\u00eatre vous autorisez, au moins temporairement, quelques impasses.<\/p>\n\n\n\n
Un bon exemple pour vos v\u00e9hicules :<\/p>\n\n\n\n
Faut-il assurer le bris de glace ?<\/p>\n\n\n\n
Faut-il s\u2019assurer en Tous Risques ? Vos v\u00e9hicules de plus de 5 ans ou en tout cas de plus de 8 ans devraient \u00eatre assur\u00e9s uniquement en \u00ab RC Vol Incendie \u00bb (ce que vous nommez \u00ab au tiers \u00bb). Economie de prime \u00e0 la cl\u00e9 de l\u2019ordre de 40%…<\/p>\n\n\n\n
4\u00e8me outil\u00a0: La perte d\u2019exploitation\u00a0:<\/strong><\/p>\n\n\n\nL\u00e0 c\u2019est du s\u00e9rieux, on parle de pr\u00e8s de 35 ou 40% de votre prime Multirisque.<\/p>\n\n\n\n
Il s\u2019agit en r\u00e9alit\u00e9 d\u2019une des \u00ab garanties \u00bb \u00e9voqu\u00e9es dans le troisi\u00e8me outil.<\/p>\n\n\n\n
C\u2019est un vrai dilemme :<\/p>\n\n\n\n
En th\u00e9orie, il est souhaitable d\u2019assurer non seulement vos \u00e9quipements, mais aussi et surtout la perte financi\u00e8re engendr\u00e9e par un arr\u00eat.<\/p>\n\n\n\n
Dans la pratique, si vous \u00eates \u00e9trangl\u00e9 financi\u00e8rement, peut-\u00eatre devrez-vous provisoirement y renoncer\u2026<\/p>\n\n\n\n
D\u2019autant qu\u2019\u00e0 bien y regarder, peut-\u00eatre n\u2019en n\u2019avez-vous pas besoin :<\/p>\n\n\n\n
-si vous avez par exemple 2 usines ou 2 lignes de fabrication \u00e9loign\u00e9es et non satur\u00e9es<\/p>\n\n\n\n
-si vous voyez comment vous d\u00e9panner en cas de sinistre (chez un voisin, en louant…)<\/p>\n\n\n\n
5\u00e8me outil\u00a0: L\u2019assurance au premier risque\u00a0:<\/strong><\/p>\n\n\n\nIl s\u2019agit \u00e0 dire vrai d\u2019un outil que les assureurs n\u2019aiment gu\u00e8re. Nous allons voir pourquoi.<\/p>\n\n\n\n
Petite histoire :<\/p>\n\n\n\n
L\u2019entreprise Dubois (blanchissage industriel) exploite 10 sites en France, chacun d\u2019une valeur de 2 millions (sauf un valant 3 millions et un dernier valant 1 million).<\/p>\n\n\n\n
Comment doit-elle s\u2019assurer (d\u00e9clarer) ses risques ? Doit-elle d\u00e9clarer 20 millions (10X2) de capitaux ?<\/p>\n\n\n\n
Elle va plut\u00f4t essayer de b\u00e2tir une assurance \u00ab au premier risque \u00bb, \u00e0 hauteur de 3 millions.<\/p>\n\n\n\n
Comme il est peu probable que ses 10 sites s\u2019envolent en m\u00eame temps en cas de temp\u00eate, ces 3 millions sont largement suffisants. Et la prime est \u00e9videmment tr\u00e8s basse\u2026<\/p>\n\n\n\n
L\u2019assureur n\u2019aime pas, car ce sch\u00e9ma est pr\u00e9lude \u00e0 un contrat tr\u00e8s \u00ab tendu \u00bb, peut-\u00eatre d\u00e9ficitaire : peu de prime pour couvrir des sinistres en 10 sites !<\/p>\n\n\n\n
Notons d\u2019ailleurs qu\u2019il ne faut pas non plus trop n\u00e9gocier son contrat (au risque d\u2019avoir un rapport S\/P \u2013sinistres\/prime- tr\u00e8s haut du fait d\u2019un P tr\u00e8s petit).<\/p>\n\n\n\n
6\u00e8me outil\u00a0: La franchise\u00a0:<\/strong><\/p>\n\n\n\nC\u2019est l\u2019outil le plus \u00e9vident, sans doute le plus efficace (auto-assurance).<\/p>\n\n\n\n
Il n\u2019est pas toujours si utilis\u00e9 :<\/p>\n\n\n\n
Petite histoire :<\/p>\n\n\n\n
L\u2019entreprise Dumont a grandi. A partir du si\u00e8ge de Nevers, elle a grossi et essaim\u00e9 \u00e0 Bordeaux, Lille, Tours, Poitiers\u2026<\/p>\n\n\n\n
Dans ses contrats initiaux, qu\u2019elle a conserv\u00e9s, elle avait une franchise de 500 euros.<\/p>\n\n\n\n
L\u2019entreprise est vendue. Le repreneur, apr\u00e8s examen, d\u00e9cide que l\u2019entreprise peut parfaitement supporter une franchise de 5000 euros (il ne pr\u00e9sentera pas les petits sinistres \u00e0 l\u2019assureur).<\/p>\n\n\n\n
La prime baisse d\u00e8s lors de 40%…<\/p>\n\n\n\n
Une histoire \u00e0 m\u00e9diter car, en tant que PME, vous \u00eates aussi en comp\u00e9tition avec de grands groupes, qui ont des pratiques d\u2019assurance tr\u00e8s diff\u00e9rentes (tr\u00e8s grosses franchises que les filiales se r\u00e9partissent et primes tr\u00e8s basses). Comment lutter \u00e0 armes \u00e9gales si on ne revisite pas ses propres fa\u00e7ons de faire ?<\/p>\n\n\n\n
7\u00e8me outil\u00a0: La LCI (limitation contractuelle d\u2019indemnit\u00e9)\u00a0:<\/strong><\/p>\n\n\n\nIl s\u2019agit d\u2019un outil dont votre interm\u00e9diaire ne vous aura pas n\u00e9cessairement parl\u00e9, et que vous ne connaissez pas. Erreur ! Car il peut vous permettre de fortes \u00e9conomies de prime.<\/p>\n\n\n\n
La franchise est une sorte de \u00ab plancher \u00bb, qui rel\u00e8ve le niveau \u00e0 partir duquel on vous indemnise.<\/p>\n\n\n\n
La LCI est, elle, un \u00ab plafond \u00bb.<\/p>\n\n\n\n
Elle pr\u00e9cise \u00e0 l\u2019assureur que, quoiqu\u2019il arrive, il ne vous remboursera pas plus que tel montant, globalement ou sur telle ou telle garantie.<\/p>\n\n\n\n
On indique ainsi couramment \u00ab LCI XX mios euros \u00bb en bas du contrat.<\/p>\n\n\n\n
La LCI est tr\u00e8s utile par exemple pour limiter la dur\u00e9e de la perte d\u2019exploitation :<\/p>\n\n\n\n
-usuellement, les contrats pr\u00e9voient 12 mois de garantie Perte d\u2019Exploitation<\/p>\n\n\n\n
-dans bien des m\u00e9tiers (n\u00e9goce par exemple), ces 12 mois sont excessifs et 4 ou 6 mois suffisent \u00e0 se remettre globalement en ordre de marche<\/p>\n\n\n\n
-si par exemple la marge brute annuelle est de 8 mios euros, une LCI de 4 mios euros sur le poste Perte d\u2019Exploitation permet de limiter cette garantie \u00e0 6 mois (8miosX6\/12). C\u2019est un peu technique, mais cela vaut le coup\u2026<\/p>\n\n\n\n
On comprend que l\u2019assureur octroie d\u00e8s lors une baisse de prime :<\/p>\n\n\n\n
En introduisant une ou plusieurs LCI, on lui permet de mieux cerner, de limiter le risque qu\u2019il prend. N\u2019oublions pas \u00e0 ce propos que l\u2019assureur se r\u00e9assure (revend plus haut une grande partie de votre risque), ce qui a un co\u00fbt.<\/p>\n\n\n\n
8\u00e8me outil\u00a0: La participation b\u00e9n\u00e9ficiaire (PB)\u00a0:<\/strong><\/p>\n\n\n\nEncore un outil peu connu, et donc peu utilis\u00e9.<\/p>\n\n\n\n
Qui ne demande rien n\u2019a rien : si vous ne connaissez pas les outils, comment demander des baisses de prime ?<\/p>\n\n\n\n
Cet outil est notamment utilis\u00e9 dans les contrats d\u2019assurance de transport de marchandises (ou en assurance-vie).<\/p>\n\n\n\n
Le principe est simple (et connu dans d\u2019autres industries que l\u2019assurance) : demander une remise au fournisseur si on a \u00e9t\u00e9 vertueux (=partager les \u00e9conomies).<\/p>\n\n\n\n
Concr\u00e8tement, ce type de clause pr\u00e9voit une remise sur une partie de la prime pass\u00e9e, d\u00e9duction faite des sinistres.<\/p>\n\n\n\n
Exemple d\u2019une clause dite \u00ab 20 sous 35 \u00bb :<\/p>\n\n\n\n
A :Prime=1000 \u20ac<\/p>\n\n\n\n
B :PrimeX(100-35)%=650<\/p>\n\n\n\n
C :Sinistre =100<\/p>\n\n\n\n
D :Participation b\u00e9n\u00e9ficiaire = (B-C)X20%=(650-100)X20%=550X20%=110 \u20ac r\u00e9troc\u00e9d\u00e9s<\/p>\n\n\n\n
L\u00e0 encore, cela parait ardu. Mais concr\u00e8tement, c\u2019est vous l\u2019avez compris 11% de remise !<\/p>\n\n\n\n
9\u00e8me outil\u00a0: Honoraires et commissions\u00a0:<\/strong><\/p>\n\n\n\nLes m\u00e9tiers de l\u2019assurance fonctionnent essentiellement sous forme de commissions (en moyenne 15% des primes nettes, soit environ 12% des primes TTC).<\/p>\n\n\n\n
Chacun connait les avantages et inconv\u00e9nients des honoraires et des commissions.<\/p>\n\n\n\n
Il peut se r\u00e9v\u00e9ler int\u00e9ressant pour l\u2019industriel de proposer au courtier de passer en r\u00e9mun\u00e9ration sur honoraires. L\u2019industriel aura moins l\u2019impression que le courtier \u00ab surfe \u00bb sur la multiplication des contrats et la hausse des primes.<\/p>\n\n\n\n
Ce syst\u00e8me tend d\u2019ailleurs \u00e0 se d\u00e9velopper (notamment sur les gros contrats).<\/p>\n\n\n\n
Il revient \u00e0 estimer la charge de travail (par exemple sur une grosse flotte auto : \u00e9mission des cartes vertes, sinistres) du courtier puis \u00e0 r\u00e9mun\u00e9rer ce temps pass\u00e9 assorti d\u2019une marge.<\/p>\n\n\n\n
Le courtier aura \u00e0 examiner comment lui doit traiter fiscalement la chose (beaucoup de courtiers ne r\u00e9cup\u00e9rant pas la TVA).<\/p>\n\n\n\n
Un chiffre d\u2019affaires 10 fois sup\u00e9rieur demande-t-il 10 fois plus de travail (et des commissions fois 10) ? C\u2019est toute la question.<\/p>\n\n\n\n
A l\u2019inverse, un dossier tr\u00e8s complexe (exemple Dommage-Ouvrage) avec beaucoup de travail justifiera sans doute la perception de frais ou honoraires en compl\u00e9ment de la commission, surtout si la base est faible. Ne soyons pas maximalistes\u2026<\/p>\n\n\n\n
10\u00e8me outil\u00a0: La r\u00e9vision p\u00e9riodique des contrats\u00a0:<\/strong><\/p>\n\n\n\nCe dernier outil rejoint un peu le 2\u00e8me outil (\u00ab f\u00e9d\u00e9rer ses budgets \u00bb) car il a trait \u00e0 l\u2019organisation de votre offre.<\/p>\n\n\n\n
Il est certain que vous devez p\u00e9riodiquement r\u00e9viser votre dispositif :<\/p>\n\n\n\n
-hausses conjoncturelles annuelles des compagnies (le principal facteur)<\/p>\n\n\n\n
-empilement et inad\u00e9quation croissante des contrats<\/p>\n\n\n\n
-immobilisme du courtier (et de l\u2019entreprise, qui a d\u2019autres sujets)<\/p>\n\n\n\n
-modification du march\u00e9 de l\u2019assurance (nouveaux acteurs, nouvelles offres)<\/p>\n\n\n\n
Entre deux extr\u00eames :<\/p>\n\n\n\n
-ne pas toucher pendant 10 ans \u00e0 ses contrats<\/p>\n\n\n\n
-r\u00e9silier tous les ans l\u2019ensemble de ses polices (pratique ridicule qui fait sourire assureurs et courtiers)<\/p>\n\n\n\n
il y a un mi-chemin.<\/p>\n\n\n\n
Une recommandation pourrait \u00eatre :<\/p>\n\n\n\n
-tous les 3 ans, demander une s\u00e9rieuse revue des prix \u00e0 son courtier<\/p>\n\n\n\n
-tous les 6 ans, faire une remise en comp\u00e9tition compl\u00e8te (le courtier tenant pourra \u00eatre convi\u00e9 \u00e0 y participer aupr\u00e8s, contrat par contrat, des compagnies avec qui il travaille alors).<\/p>\n\n\n\n
Un peu de doigt\u00e9 : on sera plus prudent pour remettre en cause des contrats complexes :<\/p>\n\n\n\n
-responsabilit\u00e9 civile<\/p>\n\n\n\n
-construction<\/p>\n\n\n\n
-assurances collectives.<\/p>\n\n\n\n
-etc<\/p>\n\n\n\n
On proc\u00e8dera de mani\u00e8re sens\u00e9e :<\/p>\n\n\n\n
Sauf si on est un tr\u00e8s grand groupe (capable de lancer un premier appel d\u2019offre qualitatif \u2013destin\u00e9 \u00e0 s\u00e9lectionner un interm\u00e9diaire- puis un appel d\u2019offre quantitatif, on s\u00e9lectionnera (en plus du courtier \u00ab tenant \u00bb d\u00e9j\u00e0 \u00e9voqu\u00e9) un seul courtier challenger.<\/p>\n\n\n\n
En effet, certains n\u00e9ophytes t\u00e9l\u00e9phonent \u00e0 3 nouveaux courtiers, qui se pr\u00e9cipitent pour \u00ab saisir \u00bb chacun\u2026 les m\u00eames 5 ou 6 compagnies disponibles ! R\u00e9sultat : au bout de 48h, personne ne comprend plus rien \u00e0 l\u2019appel d\u2019offre et les acteurs s\u2019en d\u00e9tournent.<\/p>\n\n\n\n
L\u00e0 encore, sur ce 10\u00e8me outil, un peu de sueur, un peu de travail. Mais cela paye\u2026<\/p>\n\n\n\n
Conclusion :<\/p>\n\n\n\n
Aucun outil magique, mais beaucoup de pistes.<\/p>\n\n\n\n
Soyez pragmatique : mieux vaut une \u00e9conomie p\u00e9renne de 20% qu\u2019un illusoire 40% que la compagnie ne reconduira pas. M\u00e9fiez-vous des vendeurs de trop forte baisse (notamment en assurances collectives).<\/p>\n\n\n\n
Mettez d\u2019abord de l\u2019ordre dans votre dispositif, vos contrats, votre pr\u00e9vention, votre sinistralit\u00e9.<\/p>\n\n\n\n
Soyez \u00ab fair \u00bb avec votre agent\/votre courtier, \u00e9galement avec le courtier challenger (qui ne doit pas servir de li\u00e8vre), avec les compagnies (qui ont la m\u00e9moire longue).<\/p>\n\n\n\n
Soyez, seul ou avec votre courtier, raisonnablement imaginatif (pourquoi pas un contrat aux Lloyd\u2019s ?).<\/p>\n\n\n\n
Bref, fa\u00eetes du business !<\/p>\n\n\n\n10 conseils pour r\u00e9duire ses budgets d\u2019assurances En ces temps troubl\u00e9s, nous vous offrons ici 10 pistes de r\u00e9flexion sur votre budget d\u2019assurances. Avertissement : R\u00e9duire son budget ne veut pas dire mettre en p\u00e9ril ses couvertures ! Il ne s\u2019agit en aucun cas de par exemple sous-d\u00e9clarer certains montants (sous-d\u00e9claration qui pourrait vous exposer \u00e0 l\u2019application … <\/p>\n
Continue reading “Une info par jour, jour 20: tailler dans ses budgets d’assurances”<\/span><\/a><\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[1],"tags":[],"class_list":["post-995","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-non-classe"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/frenchbrokers.fr\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/995","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/frenchbrokers.fr\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/frenchbrokers.fr\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/frenchbrokers.fr\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/frenchbrokers.fr\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=995"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/frenchbrokers.fr\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/995\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":997,"href":"https:\/\/frenchbrokers.fr\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/995\/revisions\/997"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/frenchbrokers.fr\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=995"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/frenchbrokers.fr\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=995"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/frenchbrokers.fr\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=995"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}
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